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人壽保險(xiǎn)論文范文10篇

時(shí)間：2024-08-15 14:06:42 26

人壽保險(xiǎn)論文

人壽保險(xiǎn)論文范文第1篇

論文提要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科技的進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識的提高，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在社會生活中發(fā)揮著越來越重要的功能。在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中，人壽保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的變革。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)營銷渠道，已成為推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)營銷策略步向個(gè)性化、多元化的至關(guān)重要的課題。

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人壽保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營銷渠道模式正在被打破，新的渠道模式正向更深、更廣的領(lǐng)域延伸。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)營銷渠道已成為推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)營銷策略步向個(gè)性化、多元化的至關(guān)重要的因素和推動(dòng)中國人壽保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要課題。對于保險(xiǎn)公司來說，營銷渠道的強(qiáng)弱成為未來決勝的關(guān)鍵因素。

一、品種創(chuàng)新營銷

人壽保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲蓄功能，同時(shí)合同期限較長，經(jīng)營易受利率風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，其應(yīng)該也易于不斷開發(fā)新產(chǎn)品，以迎合消費(fèi)者多樣化的需求。需求和產(chǎn)品的多樣化，勢必對其宣傳力度提出更高的要求，因?yàn)橹挥惺沟孟M(fèi)者了解其多樣化的產(chǎn)品，例如人壽保險(xiǎn)不僅包括死亡險(xiǎn)還包括生存險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)又可分為分紅壽險(xiǎn)和不分紅壽險(xiǎn)等等，才能使消費(fèi)者更好地找到適合自己的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)挖掘潛在客戶和潛在需要的營銷目標(biāo)。

二、人性化營銷

看過一篇文章，作者的小女兒趴在爸爸膝蓋上，很認(rèn)真地對他講，“爸爸，我愛你！你永遠(yuǎn)不離開我，我就不離開你！”，作者聽了心里一驚，以前一直有買保險(xiǎn)的打算，但由于各種原因一直耽擱，從此他每年都會為全家人買份保險(xiǎn)。真的，一直認(rèn)為人壽保險(xiǎn)很有人情味，購買人壽保險(xiǎn)的人也必定很愛家，很有責(zé)任心，不僅在世時(shí)照顧家人，還會考慮老年時(shí)的生計(jì)（生存險(xiǎn)），離去后對家人的牽掛（死亡險(xiǎn)）——人壽保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人大多指定家人為受益人。人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最大的區(qū)別可能就在于此吧，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是物，而人壽保險(xiǎn)以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，生命之與物，對我們有更為特殊的意義。因此，人壽保險(xiǎn)在營銷過程中，更要注意在情字上下功夫，要有人情味，以情動(dòng)人，拉近與消費(fèi)者的距離。中國人壽的廣告《屋檐篇》在這方面就做得相當(dāng)成功。以幾個(gè)小學(xué)生在屋檐下躲雨，年輕的戀人和搖椅上的祖孫二人在雨中的屋檐下愜意的生活為主畫面，使中國人壽在中國人的身邊，一直默默關(guān)心與呵護(hù)的感覺完全呈現(xiàn)在片子中。同時(shí)，屋檐是家的象征，這一廣告讓我們不由得想起家，想起家人，想起他們?nèi)缤蓍馨阍谏钪小⒕裆蠟槲覀冋陲L(fēng)擋雨，溫暖感、親切感、責(zé)任感油然而生。通過這一廣告，中國人壽成功地走進(jìn)消費(fèi)者心中，達(dá)到了營銷目的。由于人壽保險(xiǎn)目標(biāo)客戶具有廣泛性、分散性、長期性，加之人壽保險(xiǎn)本身人情味比較重，直接打交道的上門推銷更易于在人壽保險(xiǎn)本身功能和人們心態(tài)兩方面與客戶溝通，使其不僅是一種當(dāng)前推銷過程，同時(shí)是保險(xiǎn)公司整體形象的宣傳，使人們了解該公司、了解其產(chǎn)品、擴(kuò)大公司影響，更是對保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)消費(fèi)理念的培養(yǎng)過程，從而更好地挖掘潛在客戶、培養(yǎng)長期客戶，為公司長遠(yuǎn)發(fā)展鋪平道路。

三、建立完善的網(wǎng)上營銷體系

現(xiàn)在已是網(wǎng)絡(luò)知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用也越來越廣泛。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷就是保險(xiǎn)公司以現(xiàn)代營銷理論為基礎(chǔ)，利用因特網(wǎng)技術(shù)和功能，最大限度地滿足客戶需求，以達(dá)到開拓市場，增加盈利為目標(biāo)的經(jīng)營過程。它包含兩層含義：一是指保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理；二是指保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)。網(wǎng)絡(luò)營銷是直接營銷的最新方式，它是一種以互聯(lián)網(wǎng)作為傳播手段，通過對市場的循環(huán)營銷，滿足保險(xiǎn)人與投保人雙方需求的過程。網(wǎng)絡(luò)營銷在提升企業(yè)品牌價(jià)值、加強(qiáng)與客戶之間的溝通、拓展對外信息的渠道、改善顧客服務(wù)等方面具有積極的效果。一方面保險(xiǎn)公司可以節(jié)約大量的成本，減少營銷環(huán)節(jié)；另一方面顧客可以全方位地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過比較，選擇適合自己的保險(xiǎn)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)營銷包含的內(nèi)容主要有：網(wǎng)上市場調(diào)查、網(wǎng)上消費(fèi)者行為分析、網(wǎng)絡(luò)營銷策略制定、網(wǎng)上產(chǎn)品和服務(wù)策略、網(wǎng)上價(jià)格營銷策略、網(wǎng)上渠道選擇與直銷、網(wǎng)上促銷與網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)營銷管理與控制，等等。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，以及技術(shù)和法律等方面的成熟，網(wǎng)絡(luò)營銷會在保險(xiǎn)公司的營銷活動(dòng)中占據(jù)重要位置。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善的網(wǎng)上營銷體系。四、保險(xiǎn)超市

所謂“保險(xiǎn)超市”，就是指能夠兼容優(yōu)良品質(zhì)和寬廣適應(yīng)性為一體的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的薈萃場所。保險(xiǎn)超市不是單獨(dú)為哪一家保險(xiǎn)公司服務(wù)的，而是盡量為所有保險(xiǎn)公司的代表進(jìn)場提供服務(wù)，從而體現(xiàn)保險(xiǎn)超市公正、公平的商業(yè)形象。與一般超市不同的是保險(xiǎn)超市的商品是保險(xiǎn)單，是抽象的商品，必須有公司的資深業(yè)務(wù)代表進(jìn)場提供講解服務(wù)。消費(fèi)者進(jìn)入“保險(xiǎn)超市”就如同進(jìn)入超市商場，可以隨心所欲地挑選與購買所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且可以享受到資深業(yè)務(wù)代表提供的專業(yè)化產(chǎn)品信息、保險(xiǎn)理財(cái)、保險(xiǎn)理賠等相關(guān)咨詢以及保單簽訂服務(wù)?！氨ｋU(xiǎn)超市”的優(yōu)勢主要在于：保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)超市渠道可以節(jié)約銷售成本，并且接觸到大量的潛在客戶群；能夠通過資深業(yè)務(wù)代表的服務(wù)，提高保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心目中的形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司的信賴程度；通過統(tǒng)一的保險(xiǎn)相關(guān)知識的宣傳，增強(qiáng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識；消費(fèi)者可以在保險(xiǎn)超內(nèi)受到“一站式”的、人性化的保險(xiǎn)服務(wù)，投保更加方便，服務(wù)更加全面。為各家保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)公平競爭、理的場所，有利于促使保險(xiǎn)公司更加注重服務(wù)，提高服務(wù)意識和服務(wù)水平。

五、營銷渠道多樣化

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者對人壽保險(xiǎn)的需求越來越趨于多樣化和個(gè)性化。未來人壽保險(xiǎn)營銷渠道應(yīng)該根據(jù)收入、年齡、職業(yè)、地域、性別等因素對人壽保險(xiǎn)市場進(jìn)行細(xì)分，為每一個(gè)細(xì)分市場設(shè)計(jì)相應(yīng)的人壽保險(xiǎn)銷渠道以針對性地滿足其需求，而在總體市場需求規(guī)模增長相對不變的前提下，每一個(gè)人壽保險(xiǎn)營銷渠道的規(guī)模也相對變小。

人壽保險(xiǎn)論文范文第2篇

一、品種創(chuàng)新營銷

二、人性化營銷

看過一篇文章，作者的小女兒趴在爸爸膝蓋上，很認(rèn)真地對他講，“爸爸，我愛你！你永遠(yuǎn)不離開我，我就不離開你！”，作者聽了心里一驚，以前一直有買保險(xiǎn)的打算，但由于各種原因一直耽擱，從此他每年都會為全家人買份保險(xiǎn)。真的，一直認(rèn)為人壽保險(xiǎn)很有人情味，購買人壽保險(xiǎn)的人也必定很愛家，很有責(zé)任心，不僅在世時(shí)照顧家人，還會考慮老年時(shí)的生計(jì)（生存險(xiǎn)），離去后對家人的牽掛（死亡險(xiǎn)）——人壽保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人大多指定家人為受益人。人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最大的區(qū)別可能就在于此吧，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是物，而人壽保險(xiǎn)以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，生命之與物，對我們有更為特殊的意義。因此，人壽保險(xiǎn)在營銷過程中，更要注意在情字上下功夫，要有人情味，以情動(dòng)人，拉近與消費(fèi)者的距離。中國人壽的廣告《屋檐篇》在這方面就做得相當(dāng)成功。以幾個(gè)小學(xué)生在屋檐下躲雨，年輕的戀人和搖椅上的祖孫二人在雨中的屋檐下愜意的生活為主畫面，使中國人壽在中國人的身邊，一直默默關(guān)心與呵護(hù)的感覺完全呈現(xiàn)在片子中。同時(shí)，屋檐是家的象征，這一廣告讓我們不由得想起家，想起家人，想起他們?nèi)缤蓍馨阍谏钪?、精神上為我們遮風(fēng)擋雨，溫暖感、親切感、責(zé)任感油然而生。通過這一廣告，中國人壽成功地走進(jìn)消費(fèi)者心中，達(dá)到了營銷目的。由于人壽保險(xiǎn)目標(biāo)客戶具有廣泛性、分散性、長期性，加之人壽保險(xiǎn)本身人情味比較重，直接打交道的上門推銷更易于在人壽保險(xiǎn)本身功能和人們心態(tài)兩方面與客戶溝通，使其不僅是一種當(dāng)前推銷過程，同時(shí)是保險(xiǎn)公司整體形象的宣傳，使人們了解該公司、了解其產(chǎn)品、擴(kuò)大公司影響，更是對保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)消費(fèi)理念的培養(yǎng)過程，從而更好地挖掘潛在客戶、培養(yǎng)長期客戶，為公司長遠(yuǎn)發(fā)展鋪平道路。

三、建立完善的網(wǎng)上營銷體系

四、保險(xiǎn)超市

五、營銷渠道多樣化

人壽保險(xiǎn)論文范文第3篇

二、人性化營銷

看過一篇文章，作者的小女兒趴在爸爸膝蓋上，很認(rèn)真地對他講，“爸爸，我愛你！你永遠(yuǎn)不離開我，我就不離開你！”，作者聽了心里一驚，以前一直有買保險(xiǎn)的打算，但由于各種原因一直耽擱，從此他每年都會為全家人買份保險(xiǎn)。真的，一直認(rèn)為人壽保險(xiǎn)很有人情味，購買人壽保險(xiǎn)的人也必定很愛家，很有責(zé)任心，不僅在世時(shí)照顧家人，還會考慮老年時(shí)的生計(jì)（生存險(xiǎn)），離去后對家人的牽掛（死亡險(xiǎn)）——人壽保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人大多指定家人為受益人。人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最大的區(qū)別可能就在于此吧，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是物，而人壽保險(xiǎn)以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，生命之與物，對我們有更為特殊的意義。因此，人壽保險(xiǎn)在營銷過程中，更要注意在情字上下功夫，要有人情味，以情動(dòng)人，拉近與消費(fèi)者的距離。中國人壽的廣告《屋檐篇》在這方面就做得相當(dāng)成功。以幾個(gè)小學(xué)生在屋檐下躲雨，年輕的戀人和搖椅上的祖孫二人在雨中的屋檐下愜意的生活為主畫面，使中國人壽在中國人的身邊，一直默默關(guān)心與呵護(hù)的感覺完全呈現(xiàn)在片子中。同時(shí)，屋檐是家的象征，這一廣告讓我們不由得想起家，想起家人，想起他們?nèi)缤蓍馨阍谏钪?、精神上為我們遮風(fēng)擋雨，溫暖感、親切感、責(zé)任感油然而生。通過這一廣告，中國人壽成功地走進(jìn)消費(fèi)者心中，達(dá)到了營銷目的。由于人壽保險(xiǎn)目標(biāo)客戶具有廣泛性、分散性、長期性，加之人壽保險(xiǎn)本身人情味比較重，直接打交道的上門推銷更易于在人壽保險(xiǎn)本身功能和人們心態(tài)兩方面與客戶溝通，使其不僅是一種當(dāng)前推銷過程，同時(shí)是保險(xiǎn)公司整體形象的宣傳，使人們了解該公司、了解其產(chǎn)品、擴(kuò)大公司影響，更是對保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)消費(fèi)理念的培養(yǎng)過程，從而更好地挖掘潛在客戶、培養(yǎng)長期客戶，為公司長遠(yuǎn)發(fā)展鋪平道路。

三、建立完善的網(wǎng)上營銷體系

四、保險(xiǎn)超市

所謂“保險(xiǎn)超市”，就是指能夠兼容優(yōu)良品質(zhì)和寬廣適應(yīng)性為一體的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的薈萃場所。保險(xiǎn)超市不是單獨(dú)為哪一家保險(xiǎn)公司服務(wù)的，而是盡量為所有保險(xiǎn)公司的代表進(jìn)場提供服務(wù)，從而體現(xiàn)保險(xiǎn)超市公正、公平的商業(yè)形象。與一般超市不同的是保險(xiǎn)超市的商品是保險(xiǎn)單，是抽象的商品，必須有公司的資深業(yè)務(wù)代表進(jìn)場提供講解服務(wù)。消費(fèi)者進(jìn)入“保險(xiǎn)超市”就如同進(jìn)入超市商場，可以隨心所欲地挑選與購買所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且可以享受到資深業(yè)務(wù)代表提供的專業(yè)化產(chǎn)品信息、保險(xiǎn)理財(cái)、保險(xiǎn)理賠等相關(guān)咨詢以及保單簽訂服務(wù)。“保險(xiǎn)超市”的優(yōu)勢主要在于：保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)超市渠道可以節(jié)約銷售成本，并且接觸到大量的潛在客戶群；能夠通過資深業(yè)務(wù)代表的服務(wù)，提高保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心目中的形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司的信賴程度；通過統(tǒng)一的保險(xiǎn)相關(guān)知識的宣傳，增強(qiáng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識；消費(fèi)者可以在保險(xiǎn)超內(nèi)受到“一站式”的、人性化的保險(xiǎn)服務(wù)，投保更加方便，服務(wù)更加全面。為各家保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)公平競爭、理的場所，有利于促使保險(xiǎn)公司更加注重服務(wù)，提高服務(wù)意識和服務(wù)水平。

五、營銷渠道多樣化

買方市場出現(xiàn)以后，客戶的權(quán)利越來越得到提升，消費(fèi)者對產(chǎn)品和提供服務(wù)的要求也越來越苛刻。在未來的人壽保險(xiǎn)市場營銷中，要滿足客戶多樣化和個(gè)性化的需求，就必須能夠通過專業(yè)化的渠道提供消費(fèi)者所需要的專業(yè)化服務(wù)，從而達(dá)到提高客戶滿意度和忠誠度的目的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以其傳播速度快、時(shí)間和空間局限性小、運(yùn)營成本低、信息互動(dòng)性強(qiáng)以及便于客戶資源的管理和利用等獨(dú)特優(yōu)勢，在自成渠道的同時(shí)，日益與其他渠道融合，發(fā)揮互補(bǔ)與整合效應(yīng)。

論文關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn)；保險(xiǎn)功能；保險(xiǎn)營銷

人壽保險(xiǎn)論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)公司；養(yǎng)老保險(xiǎn)體系；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；社會養(yǎng)老保險(xiǎn)

人總是會老的，于耄耋之年能否老有所養(yǎng)，是每個(gè)人都將面臨的問題。根據(jù)第五次全國人口普查資料顯示，2000年我國60歲以上者已達(dá)到10.86%（老齡社會臨界點(diǎn)為10%），我國已步入老齡化社會，并成為世界老齡人口最多的國家之一。近20年間，中國60歲以上老年人口每年以3％左右的速度持續(xù)增長，目前已達(dá)到1.32億，到2030年，我國60歲以上的人口將達(dá)到3.4億，占總?cè)丝诘?1.36%.那時(shí)平均每四個(gè)人中就有一個(gè)老年人，加上我國獨(dú)生子女政策的實(shí)施，到那時(shí)一對年輕夫婦上面，可能有四位父母，八位祖父母都健在。這么多的老人養(yǎng)老問題怎么解決，這是擺在我國面前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。筆者認(rèn)為，我國的社會保障體制改革，應(yīng)采取“社會養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋自我儲蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對社會保險(xiǎn)和自我儲蓄養(yǎng)老的依賴，更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。之所以這樣說，是因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司在開辦儲蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)方面有著極為有利的專業(yè)優(yōu)勢，在我國未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中能發(fā)揮極其重要的作用。

一、我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的問題

所謂社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會保險(xiǎn)制度。國家有關(guān)文件規(guī)定，在勞動(dòng)者年老或喪失勞動(dòng)能力后，根據(jù)他們對社會所作的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險(xiǎn)待遇，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。

1997年，《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中明確：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障退休人員基本生活，各地區(qū)和有關(guān)部門要在國家政策指導(dǎo)下大力發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。目前，按照國家對基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率確定為58.5％。由此可以看出，今后基本養(yǎng)老金主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活，并不能解決老人們“豐衣足食”安享晚年問題。況且，由于國力所限，加之我國的政治、經(jīng)濟(jì)體制改革正處于不斷深化的過程，我國現(xiàn)在的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還面臨著許多問題。表現(xiàn)在如下方面：

（一）社會養(yǎng)老保險(xiǎn)僅涵蓋城鎮(zhèn)有固定工作單位的人，城鎮(zhèn)人口中的自由職業(yè)者和待業(yè)人員以及廣大農(nóng)民無法享受

全面而完善的社會保障體系應(yīng)該涵蓋所有人群，包括非城鎮(zhèn)人口，也就是通常所說的農(nóng)民，也應(yīng)該參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，達(dá)到法定“退休”年齡時(shí)也應(yīng)能領(lǐng)取養(yǎng)老金。但這是一個(gè)非常艱巨的任務(wù)，決不是短期內(nèi)所能完成的。目前即使在城鎮(zhèn)人口中也并非全部都進(jìn)入了社會保障體系，也有游離在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的人群，他們就是自由職業(yè)者和待業(yè)人員，也就是沒有工作單位或者沒有固定工作單位的人。這些人的養(yǎng)老問題怎么解決，是擺在我國當(dāng)前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。顯然，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)在短期內(nèi)是無法解決的。

（二）人口老齡化的壓力日益加劇，單純依靠社會養(yǎng)老很難解決某些現(xiàn)實(shí)問題

西方發(fā)達(dá)國家通常在步入工業(yè)化社會后才會出現(xiàn)老齡化，且老齡化速度較慢。我國則在工業(yè)化的起始階段、經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金需求集中的情況下便進(jìn)入老齡化，使資源配置陷入困境。據(jù)統(tǒng)計(jì)2000年我國60歲以上者已達(dá)到10.86%，到2030年，我國60歲以上的人口將達(dá)到3.4億，占總?cè)丝诘?1.36%.目前，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金采用現(xiàn)收現(xiàn)付與基金積累相結(jié)合的部分積累制，這種平衡方式在我國人口老齡化到來時(shí)，會造成資金需求的急劇增長，社會負(fù)擔(dān)加重，顯然，單純依靠社會養(yǎng)老很難解決這一問題。

（三）過高的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)和替代率，造成國家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，部分參與者無力負(fù)擔(dān)，不利于國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制定的替代率為90%左右，而國際上一般為45-50%.我國企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，單位和職工個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)占職工工資總額的28%，單位和職工個(gè)人普遍感到難以承擔(dān)。如果降低交納標(biāo)準(zhǔn)，勢必由國家財(cái)政補(bǔ)貼，則可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)政危機(jī)。

（四）目前社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與國民收入分配變動(dòng)的趨勢不相適應(yīng)

自改革開放以來，我國的國民收入一直呈現(xiàn)向個(gè)人傾斜的趨勢，國家財(cái)政的宏觀調(diào)控能力較弱。從1980年到1995年，財(cái)政收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由25.7%下降為10.9%.與此同時(shí)，居民個(gè)人收入增長迅速。按當(dāng)年價(jià)格計(jì)算，1978年至1995年間，城市居民的收入以年均15.9%的速度增長，城市居民存款余額也以年均34.3%的速度增長，由154.9億元增加到23466.7億元。與之形成鮮明對比的是，我國絕大部分的社會養(yǎng)老費(fèi)用仍然由國家和企業(yè)承擔(dān)。不僅造成國家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，不利于國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，也不利于人們自我養(yǎng)老保障意識的提高，造成過分依賴國家、企業(yè)局面。

（五）社會養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決基本的退休養(yǎng)老問題，不能解決退休者退休后的生活水平下降問題

根據(jù)國務(wù)院的《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》以及《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，《決定》實(shí)施后參加工作的職工，個(gè)人交費(fèi)滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要來源于：（1）用人單位按上年度職工月平均工資的20%提??；（2）個(gè)人按工資的8%提取。退休后將按月發(fā)給基本養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金待遇水平與繳費(fèi)年限的長短、繳費(fèi)基數(shù)的高低、退休時(shí)間的早晚直接掛鉤。他們的基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。退休時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%.個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)，計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時(shí)城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。假定某地上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為1000元，繳費(fèi)滿30年則他每月可拿到300元基本養(yǎng)老金。又假定該地平均預(yù)期壽命為80歲，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放的比例是本人賬戶儲存額除以240，該人60歲退休時(shí)，如果個(gè)人賬戶累計(jì)總和為6萬元，那么，他退休后每月可拿到250元（60000÷240），兩項(xiàng)合計(jì)550元，這點(diǎn)錢顯然只能解決基本的養(yǎng)老問題。并不能解決老人們退休后“豐衣足食”安享晚年問題。

二、儲蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老的輔助方式

我國人們具有良好的儲蓄習(xí)慣，絕大多數(shù)的人選擇儲蓄的方式就是將錢存銀行，因?yàn)殂y行儲蓄具有風(fēng)險(xiǎn)小、存取方便、安全性強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)。目前我國居民儲蓄存款已經(jīng)突破17萬億元，就充分說明老百姓對銀行儲蓄的偏愛，然而，通過銀行儲蓄本息的累積來實(shí)現(xiàn)自我儲蓄養(yǎng)老的方式存在明顯不足，只能作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的輔助方式。

（一）銀行儲蓄收益低，浪費(fèi)了資金的使用價(jià)值

按目前銀行儲蓄一年期存款利率4.14%計(jì)算，考慮到5%的利息稅因素，實(shí)際名義存款利率僅為3.933％，將大量的錢放在銀行，顯然是浪費(fèi)了資金的使用價(jià)值。

（二）銀行儲蓄無法抵御通貨膨脹

2008年2月全國居民消費(fèi)價(jià)格總水平指數(shù)為8.7%，如果以此來對照當(dāng)前的存款利率，按一年期存款利率4.14%計(jì)算，考慮到5%的利息稅因素，實(shí)際利率為-4.767%（即4.14%×0.95-8.7%）。它意味著你將100000存進(jìn)銀行，一年后它的實(shí)際價(jià)值變成了95233元，4767元就白白地蒸發(fā)掉了。面對通貨膨脹壓力增大的預(yù)期，將錢都放在銀行里，作為自我儲蓄養(yǎng)老資金顯然不合時(shí)宜。

（三）銀行儲蓄屬自發(fā)，隨意性太大

而自我儲蓄養(yǎng)老是一個(gè)長期的計(jì)劃，在這個(gè)資金積累的漫長過程中，很可能中途夭折。

儲蓄既是一種預(yù)備手段，又是一種積累手段。作為預(yù)備手段，其作用是未雨綢繆。作為積累手段，它是為了實(shí)現(xiàn)未來某一耗資較大的消費(fèi)而有目的地存錢。兩者都是現(xiàn)代人實(shí)際的需要，所以，為將來老年幸福美滿生活做適當(dāng)?shù)貎π顪?zhǔn)備是一種非常明智的行為。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中有一部分人總是難以主動(dòng)地、自覺地儲蓄，即使能到銀行儲蓄，由于銀行儲戶可隨時(shí)支取賬戶上的存款，在時(shí)間上、數(shù)額上并沒有太多限制，因而存款就不易保住，一旦有什么開支，一下就取走了，使自我儲蓄養(yǎng)老計(jì)劃中途夭折。所以，自我儲蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的輔助方式。

三、壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中可發(fā)揮重要作用

在我國深化養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的過程中，要想進(jìn)一步減輕國家財(cái)政壓力，必須提升個(gè)人的自我保障意識，充分發(fā)揮市場機(jī)制的積極作用，對我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。筆者認(rèn)為，在我國未來的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。

（一）壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系可扮演重要的角色

受國力所限，我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)雖覆蓋一定范圍，但還未達(dá)到覆蓋全社會的程度，正需壽險(xiǎn)公司在社會保障的空白地帶發(fā)揮作用。同時(shí)，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平只能保障退休人員基本生活，無法保障富裕的晚年生活，收入水平較高的階層可通過購買壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)，確保其有一個(gè)富裕的晚年生活。

（二）壽險(xiǎn)公司的資源配置

壽險(xiǎn)公司可以更加合理地配置資源，作出最佳投資策略，提高資金利用率，使養(yǎng)老基金產(chǎn)生最佳的資本配置和最高的投資回報(bào)率，從而更好地保護(hù)養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益。

（三）壽險(xiǎn)公司養(yǎng)老基金的積累方式

壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老基金積累方式比較適應(yīng)我國未來人口快速老齡化和城市化的發(fā)展趨勢，符合世界各國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由現(xiàn)收現(xiàn)付方式向基金積累方式改革的趨勢，與我國國民收入分配格局的變化相適應(yīng)。

（四）壽險(xiǎn)公司的優(yōu)勢

壽險(xiǎn)公司之所以在許多國家養(yǎng)老保險(xiǎn)中擔(dān)當(dāng)舉足輕重的角色，還在于其擁有其他機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢。

1.壽險(xiǎn)公司擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的精算師，可準(zhǔn)確制訂交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平，根據(jù)謹(jǐn)慎的精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運(yùn)用和給付安全。

2.壽險(xiǎn)公司擁有眾多的投資和理財(cái)專家，在市場機(jī)制的作用下，壽險(xiǎn)公司會制訂最佳的投資組合，在確保安全性的前提下，保證養(yǎng)老基金最大限度地保值增值；同時(shí)，通過加強(qiáng)成本核算，盡力降低經(jīng)營成本，為養(yǎng)老金所有人提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

3.壽險(xiǎn)公司承諾的養(yǎng)老金給付具有極高的安全性，養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益可得到充分保障。壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營接受政府金融監(jiān)管部門的嚴(yán)密監(jiān)管，促使壽險(xiǎn)公司進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營，提取足夠的責(zé)任準(zhǔn)備金，以保證充足的償付力和流動(dòng)性。

4.商業(yè)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)符合國際慣例。無論在養(yǎng)老保險(xiǎn)體制比較成熟的西方發(fā)達(dá)國家，還是養(yǎng)老保險(xiǎn)體制正走向完善的拉丁美洲國家，壽險(xiǎn)公司均在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

（五）通過購買壽險(xiǎn)，可以幫助人們養(yǎng)成計(jì)劃儲蓄的美德

由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種帶有一定強(qiáng)制性的“儲蓄”，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人便要根據(jù)合同的規(guī)定按期交納保費(fèi)，以維持保單的有效性，直至保單期滿為止。這樣，投保人便能有計(jì)劃地把資金積累起來，養(yǎng)成有規(guī)律儲蓄的好習(xí)慣。到約定領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金時(shí)，才能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，或在退保時(shí)得到現(xiàn)金價(jià)值。由于退保損失大，所以人們一般都不愿退保，這樣就迫使人們“存”一筆錢在人壽保險(xiǎn)公司，做到細(xì)水長流，源源不斷，保其一生。這不僅解決了自我儲蓄養(yǎng)老不主動(dòng)、不自覺，隨意性太大的缺陷；也解決了銀行儲蓄存款，由于支取太方便，很多人往往因?yàn)榻?jīng)不起物質(zhì)的誘惑，令儲蓄養(yǎng)老計(jì)劃半途而廢的問題；還可以為愈來愈老齡化的社會和獨(dú)生子女后代減輕負(fù)擔(dān)，使老了的自己依舊擁有尊嚴(yán)。

綜上所述可見，從我國的國情出發(fā)，采取“社會養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋自我儲蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對社會保險(xiǎn)和自我儲蓄養(yǎng)老的依賴，充分發(fā)揮商業(yè)壽險(xiǎn)公司在我國未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的作用，不僅是必要的，而且也是可行的，應(yīng)該是我國社會保障體制改革的突破口。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鄭志國。正確看待和積極應(yīng)對人口老齡化[N].上海：光明日報(bào)，2005-1-9.

人壽保險(xiǎn)論文范文第5篇

作為保險(xiǎn)當(dāng)中的一個(gè)項(xiàng)目，人壽保險(xiǎn)以被保人的生命或者身體作為保險(xiǎn)的標(biāo)的，同時(shí)以生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人與事故發(fā)生時(shí)依所約定的條例交付的一定金額作為賠償。通過購買人壽保險(xiǎn)，不僅能夠獲得保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償，同時(shí)還可以獲得一系列附加值的服務(wù)，比如：短期融資、理財(cái)咨詢、醫(yī)療保健等。人壽保險(xiǎn)是個(gè)人平衡職業(yè)生涯財(cái)務(wù)狀況的一種重要工具，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單的時(shí)候，需要一并考慮其財(cái)務(wù)狀況以及理財(cái)規(guī)劃，因此理財(cái)咨詢師可以推薦與人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品伴隨一生的一項(xiàng)服務(wù)。此外，購買人壽保險(xiǎn)與節(jié)稅之間還有著重大的關(guān)系。我們都知道，節(jié)稅可以給個(gè)人理財(cái)帶來很多好處。納稅是每個(gè)公民所必須盡的義務(wù)，但是個(gè)人所得稅到底是怎樣計(jì)算的呢？對于一個(gè)獨(dú)立的申報(bào)戶而言，具體可以分為兩個(gè)步驟：課稅稅基=稅基—（免稅項(xiàng)目+減除項(xiàng)目）應(yīng)付稅額=（課稅稅基*稅率）—（累進(jìn)差額+抵扣稅額）由這個(gè)公式我們可以得知，如果想要節(jié)稅只能通過減少稅基或者是降低稅率來實(shí)現(xiàn)。但如果要將稅率降低那似乎是很難實(shí)現(xiàn)的，那么對于個(gè)人而言，只有將個(gè)人應(yīng)交納稅額的稅基減少這么一個(gè)辦法。

二、壽險(xiǎn)的基本概念

在人壽保險(xiǎn)中，個(gè)人人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)對于個(gè)人理財(cái)而言有著極其巨大的吸引力。人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)就是我們平時(shí)所說的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以老年人從壽險(xiǎn)公司取得一定金額的養(yǎng)老金作為主要目的的人身保險(xiǎn)，以解決被保險(xiǎn)人年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)所獲得經(jīng)濟(jì)生活保障為主要目的。養(yǎng)老保險(xiǎn)中的預(yù)定利率，一旦經(jīng)過投保確定，則終身固定下來，以確保受益人的未來收益。分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了固定收益以外，還可以通過資金運(yùn)用收益中獲得其他的分紅收益。通過分析我們發(fā)現(xiàn)，購買人壽保險(xiǎn)對于個(gè)人理財(cái)而言有著許許多多的好處，接下來將重點(diǎn)解釋一下如何確定壽險(xiǎn)保額的三種方法：

（一）所得的倍數(shù)法

這種計(jì)算法即允許在基本資料（收入、年齡）極低的情況下，通過推算得出與應(yīng)有的保險(xiǎn)金額相對應(yīng)的年齡以及保額對照表，原來是臺灣地區(qū)的壽險(xiǎn)公司核保人員審核“被保險(xiǎn)人的保額與其收入之間的比例”的一種依據(jù)，所以，又可以將其稱作“核保參數(shù)指數(shù)法”。

（二）人身的價(jià)值法

所謂人身價(jià)值即一個(gè)人預(yù)期收益總數(shù)的現(xiàn)值，計(jì)算“人身價(jià)值”，必須嚴(yán)格實(shí)行三個(gè)步驟：

1.估算出在未來期間內(nèi)個(gè)人每年的收入超過自身家庭維持生活所需的費(fèi)用的部分。

2.估算出從現(xiàn)在開始一直到未來收益結(jié)束的收益總年數(shù)。

3.選擇確定預(yù)定利率，再通過預(yù)定利率計(jì)算出折現(xiàn)的因子。公式：人身價(jià)值=每年預(yù)期收益*收益年數(shù)的折現(xiàn)因子。

（三）財(cái)務(wù)的需求法

從一般的角度來講，個(gè)人或者一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)需求具體可以分為五個(gè)大的方面：子女的教育基金、家庭的生活資金、住宅的基金、退休的需求和最后的喪葬所需費(fèi)用。唯有在做好財(cái)務(wù)需求分析之后，才可以究其需求金額和其所處的生涯階段，通過縝密完善的保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)，以保證個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)的安全。

三、人壽保險(xiǎn)如何規(guī)劃

我們應(yīng)該怎樣對壽險(xiǎn)做出正確的規(guī)劃呢？想要從事壽險(xiǎn)規(guī)劃必須嚴(yán)格遵照相應(yīng)的原則以及步驟。

（一）個(gè)人人壽保險(xiǎn)規(guī)劃的原則

通過風(fēng)險(xiǎn)管理分析我們可以知道，個(gè)人購買保險(xiǎn)的目的不外乎是為了給自己以及家庭的安全與穩(wěn)定，把未知的重大風(fēng)險(xiǎn)事故轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候可以得到保險(xiǎn)金，并獲得充分的損失融資與經(jīng)濟(jì)保障。在購買壽險(xiǎn)的時(shí)候，往往要堅(jiān)持兩個(gè)重要原則：

1.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移原則。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)最基本的職能，國務(wù)院第23號文件（保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國十條”）就曾明確指出，要突出保險(xiǎn)的保障。因此，每一個(gè)投保人購買保險(xiǎn)的最根本的目的即為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，萬一發(fā)生了保險(xiǎn)事故便可以從保險(xiǎn)公司哪里得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，投保人在投保之前都要全面且系統(tǒng)的分析自身以及家庭面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，需要明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是能夠回避、抑制或者預(yù)防的；哪些是可以留下的；哪些是可以通過非保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移的；哪些又是需要經(jīng)過保險(xiǎn)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移的。仔細(xì)分析才能夠選擇合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

2.量力而行原則。

作為一種經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)也是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種形式，投保人想要獲得保障就必須支付一定的保費(fèi)，投保的險(xiǎn)種種類越多，保險(xiǎn)的金額就越高，其期限也是越長，所需要支付的保費(fèi)也就水漲船高。所以，在投保的時(shí)候必須認(rèn)真考慮自身以及家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，努力做到在一定的保費(fèi)支出情況下得到最大保障，又或是在保費(fèi)支出最低的時(shí)候獲得可接受的保障，防止保險(xiǎn)的過度以及不足。

（二）個(gè)人人壽保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟

1.明確目的。

明確所投保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)規(guī)劃的第一步。對于壽險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人的身體以及生命。投保人在為自己或者家人投保時(shí)，必須認(rèn)真考慮以下幾個(gè)因素：①合適性，投保人在為自己及家人投保時(shí)，應(yīng)認(rèn)真考慮其所需要保障的范圍；②經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，個(gè)人人壽保險(xiǎn)一般而言是一種具備儲蓄功能的長期性產(chǎn)品，具備投資的性質(zhì)，需要每年都按時(shí)繳納一定額度的保費(fèi)，投保人需要明確每年都能夠有足額收入并用來支付所需的保費(fèi)；③選擇性，保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)品種以及產(chǎn)品非常繁多，所以投保人需要按照家庭的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)購買力來決定購買適合的險(xiǎn)種。

2.產(chǎn)品合適。

生活中，各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)無處不在，而同一種保險(xiǎn)標(biāo)的也對應(yīng)著多種風(fēng)險(xiǎn)。所以，在明確了保險(xiǎn)需求以及保險(xiǎn)標(biāo)的以后，應(yīng)該認(rèn)真考慮需要投保什么險(xiǎn)種。每個(gè)人都面臨著意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、死亡風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)，那么我們就必須按照這些風(fēng)險(xiǎn)所選擇相對應(yīng)的險(xiǎn)種。投保人通過綜合分析考慮各方面風(fēng)險(xiǎn)和這些風(fēng)險(xiǎn)將會產(chǎn)生的損失，以及個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、經(jīng)濟(jì)的承受能力等各方面因素，最后選擇合適的投保產(chǎn)品。在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還必須注意對險(xiǎn)種進(jìn)行合理的組合搭配。在購買主險(xiǎn)時(shí)，購買與之相應(yīng)的附加險(xiǎn)，像附加意外傷害等這些，這樣便可使保障更加全面，且保費(fèi)不會過高。

3.明確保金與期限。

在確定下來保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類之后，便要確定保金以及保險(xiǎn)期限。保金即保險(xiǎn)金額，是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，保險(xiǎn)公司所賠付的最高償還金額。人的價(jià)值是不可估量的，從保險(xiǎn)的角度上來講我們通過性別、配偶情況、收入支出水平、年齡狀況、受撫養(yǎng)人的個(gè)數(shù)與年齡等這些一并作為人壽保險(xiǎn)金額所需參考的依據(jù)。明確保險(xiǎn)期限，這是因?yàn)橥侗Ｈ祟A(yù)期繳納保費(fèi)的多少與頻率，同個(gè)人未來的預(yù)期收入密切相關(guān)。對人壽保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)的期限一般比較長，有些甚至有10年20年或者更久。當(dāng)個(gè)人以及家庭制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，需要將長短期險(xiǎn)種綜合起來一并考慮。

4.選擇合適的公司。

不同于一般商品，購買保險(xiǎn)是先交費(fèi)，且只有當(dāng)保險(xiǎn)事故在受保期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)公司才會支付保險(xiǎn)金。投保人在繳納保費(fèi)后，能否如期實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障是取決于保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)公司是否有充足的償付能力和是否具備良好的售后服務(wù)能力。因而，正確選擇適合的保險(xiǎn)公司非常重要。

人壽保險(xiǎn)論文范文第6篇

一、國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對自己的投資績效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問費(fèi)。由此可見，我國居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險(xiǎn)市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個(gè)國家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財(cái)服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗(yàn)看，混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認(rèn)的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡便易行。此外，專門培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍，或提供全面理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)。

人壽保險(xiǎn)論文范文第7篇

建立保險(xiǎn)信用體系，奠定壽險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石

由于經(jīng)濟(jì)、社會和思想等多方面的原因，目前我國失信現(xiàn)象嚴(yán)重，壽險(xiǎn)領(lǐng)域也出現(xiàn)了“誠信危機(jī)”。信用貧困已成為制約中國壽險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展、影響壽險(xiǎn)業(yè)國際競爭力的重大問題。建立保險(xiǎn)信用體系，就是要通過法律調(diào)整、制度建設(shè)、道德規(guī)范和社會監(jiān)督等手段，對保險(xiǎn)監(jiān)管者信用、保險(xiǎn)主體信用及業(yè)外信用在保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，打造保險(xiǎn)信用的完整體系，為壽險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基石。壽險(xiǎn)業(yè)要樹立這樣一種理念：客戶、個(gè)人人和壽險(xiǎn)公司都處于一種俱榮俱損的“生態(tài)環(huán)境”，不容破壞。依法保護(hù)投保人的合法權(quán)益，就是維護(hù)壽險(xiǎn)業(yè)和個(gè)人人的可持續(xù)發(fā)展。作為保險(xiǎn)主體信用制度的主體，壽險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)合約管理、營銷預(yù)警、財(cái)務(wù)管理、理賠管理等等方面的制度建設(shè)，努力從制度上約束和規(guī)范保險(xiǎn)主體信用行為。改變目前過分依賴個(gè)人人展業(yè)的狀況，大力發(fā)展保險(xiǎn)中介，有效化解由于個(gè)人人的不合規(guī)行為所產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛。嚴(yán)格內(nèi)控機(jī)制，提高信息披露的標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)向公眾披露公司經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，使壽險(xiǎn)市場主體經(jīng)營活動(dòng)透明化。

防范增量風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑壽險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的平臺

增量風(fēng)險(xiǎn)是與存量風(fēng)險(xiǎn)相對而言的，意即在壽險(xiǎn)經(jīng)營中由于險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理等原因，而使壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的新的風(fēng)險(xiǎn)。不良資產(chǎn)和利差損是中國壽險(xiǎn)業(yè)以前形成的存量風(fēng)險(xiǎn)，從壽險(xiǎn)公司目前的資金管理體制和壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，已不太可能再產(chǎn)生新的、規(guī)模較大的不良資產(chǎn)和利差損。同時(shí)，我國壽險(xiǎn)業(yè)正處在快速發(fā)展階段，正是化解存量風(fēng)險(xiǎn)的有利時(shí)機(jī)，如果能夠在防范增量風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展業(yè)務(wù)，存量風(fēng)險(xiǎn)就可以被逐漸稀釋和化解。所以，壽險(xiǎn)公司目前風(fēng)險(xiǎn)防范的工作重點(diǎn)要放在防范增量風(fēng)險(xiǎn)上，因?yàn)槿绻隽匡L(fēng)險(xiǎn)不能得到有效控制，會給壽險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重威脅。壽險(xiǎn)公司應(yīng)制定穩(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略，采取措施從多方面防范和化解當(dāng)前壽險(xiǎn)業(yè)的增量風(fēng)險(xiǎn)。首先，在經(jīng)營機(jī)制方面，壽險(xiǎn)公司要通過完善經(jīng)營機(jī)制，真正成為符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的、以追求經(jīng)濟(jì)效益、具有自我約束能力的市場主體。其次，在技術(shù)方面，壽險(xiǎn)公司要建立科學(xué)的對經(jīng)營中產(chǎn)生的增量風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和監(jiān)測的方法技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)。

加強(qiáng)行業(yè)創(chuàng)新，提高壽險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的實(shí)力

壽險(xiǎn)業(yè)要在保持和發(fā)揚(yáng)經(jīng)營管理中好的經(jīng)驗(yàn)和傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上，與時(shí)俱進(jìn)，改革和改進(jìn)不合時(shí)宜的、妨礙發(fā)展的觀念，束縛發(fā)展的做法和制度，用機(jī)制活力和政策導(dǎo)向，推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)步。要沿著建立現(xiàn)代企業(yè)制度的方向，加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換；要按照“有進(jìn)有退”和“有所為，有所不為”的原則，對組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整、重組，使之更加科學(xué)、合理、精干、高效，更加適應(yīng)新形勢、新任務(wù)的要求；要加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)有特色、技術(shù)含量高的新險(xiǎn)種，不斷滿足客戶日益增長的保險(xiǎn)需求；要進(jìn)行銷售渠道創(chuàng)新，探索網(wǎng)上銷售；要牢固樹立人才強(qiáng)司的戰(zhàn)略思想，緊緊抓住培養(yǎng)、吸引和使用三個(gè)環(huán)節(jié)，不斷調(diào)整和優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，著力打造管理、銷售、技術(shù)、服務(wù)四支專業(yè)隊(duì)伍，實(shí)行不同崗位人才的價(jià)值最大化配置，讓發(fā)展的活力和增長的潛力進(jìn)一步迸發(fā)出來。

加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強(qiáng)壽險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁

現(xiàn)代企業(yè)的競爭并不在于短期的利潤最大化，而在于長期發(fā)展并形成持續(xù)的領(lǐng)先優(yōu)勢。為此，壽險(xiǎn)業(yè)必須在發(fā)展中調(diào)整結(jié)構(gòu)、在結(jié)構(gòu)調(diào)整中提高效益，努力實(shí)現(xiàn)速度和結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一。我們追求的終極目標(biāo)應(yīng)該是“強(qiáng)”，最理想的狀態(tài)是“邊大邊強(qiáng)”，使“大”與“強(qiáng)”成正比。要達(dá)到這種理想狀態(tài)必須把握好幾點(diǎn)：首先，公司在高速成長的過程中要注重管理水平的同步提高，扎扎實(shí)實(shí)，一步一個(gè)腳印往前走，而不是靠急速膨脹來實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展。其次，在成長的過程中，要建立一套完善的監(jiān)督約束機(jī)制。獲得明顯的可持續(xù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢，令競爭對手難以模仿，在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。再次，創(chuàng)造良好的工作環(huán)境，建設(shè)學(xué)習(xí)型組織，為公司持續(xù)領(lǐng)先發(fā)展提供智力支撐。

共同培育市場，營造壽險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境

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